मैनुसापोन कासोसोद/गेटी इमेजेज
पिछले हफ्ते, फेडरल रिजर्व ने डिलीवरी की एक चौथाई अंक की दर में कटौती अक्टूबर की बैठक के अंत में, उच्च दर के माहौल के बीच उधार लेने की लागत को कम करने में मदद करने के लक्ष्य के साथ, बेंचमार्क दर को 3.75% से 4% की सीमा तक कम कर दिया गया। वह दर कटौती फेड की 2025 और उसके बाद की लगातार दूसरी कटौती थी समान 25-आधार बिंदु की कमी सितंबर में. हालाँकि, वित्तीय स्थितियों को आसान बनाने के केंद्रीय बैंक के प्रयासों के बावजूद, यह सवाल बना हुआ है कि 2025 की इस दूसरी दर कटौती का रोजमर्रा के उधारकर्ताओं के लिए क्या मतलब है।
हालाँकि फेड सीधे तौर पर उधार दरें निर्धारित नहीं करता है, लेकिन उसके कदम वित्तीय बाजारों में लहर पैदा करते हैं, और वे प्रभाव पहले से ही दिखाई दे रहे हैं। गृह इक्विटी उधार दरेंउदाहरण के लिए, हाल के सप्ताहों में काफी गिरावट आई है। हालाँकि, उन लोगों के लिए जो आवास बाज़ार में प्रवेश करना चाहते हैं, बंधक दरों पर फेड का प्रभाव असमान रहा है. जबकि बंधक दरें इस वर्ष की शुरुआत में अपने चरम से नीचे आ गई हैं, औसत 30-वर्षीय निश्चित बंधक दर वर्तमान में 6.17% है, जो 2021 में सामान्य उप-3% दरों से बहुत दूर है।
ऐसे खरीदारों के लिए जो बाजार में कूदना चाहते हैं या नहीं, इस माहौल में उधार लेने की वास्तविक लागत को समझना महत्वपूर्ण है। तो, यदि आज की औसत दरों पर गणना की जाए तो $500,000 बंधक ऋण पर मासिक भुगतान कितना होगा? नीचे, हम भुगतान लागतों की समीक्षा करेंगे।
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फेड की अक्टूबर दर में कटौती के बाद $500,000 बंधक ऋण की मासिक लागत कितनी होगी?
का चयन करने वालों के लिए पारंपरिक 30-वर्षीय सावधि बंधक ऋण आज की औसत दर 6.17% पर, मासिक मूलधन और ब्याज भुगतान $3,052.62 होता है। यह संपत्ति कर, घर के मालिकों के बीमा या संभावित एचओए शुल्क को ध्यान में रखने से पहले है – ऐसे खर्च जो आसानी से मासिक आवास बिल में सैकड़ों और जोड़ सकते हैं।
यदि आप छोटी समयसीमा के लिए प्रतिबद्ध हैं, तो आज की औसत दर 5.41% पर 15-वर्षीय बंधक ऋण मासिक भुगतान $4,061.58 तक लाएगा। उच्च भुगतान संपीड़ित पुनर्भुगतान अनुसूची को दर्शाता है, लेकिन यह एक महत्वपूर्ण लाभ के साथ आता है: आप ऋण के जीवनकाल में नाटकीय रूप से कम ब्याज का भुगतान करेंगे और बहुत तेजी से इक्विटी बनाएं.
आइए अब इसकी तुलना उस राशि से करें जो आपने $500,000, 30-वर्षीय बंधक ऋण के लिए वर्ष की शुरुआत में भुगतान की होगी जब औसत दर 7.04% थी। जनवरी के मध्य में उस समय, उसी $500,000 ऋण पर मासिक भुगतान लगभग $3,339.96 होता। इसका मतलब है कि आप आज की औसत दरों पर प्रति माह लगभग $290 बचा सकते हैं, या प्रति वर्ष $3,400 से अधिक की बचत कर सकते हैं।
और अब आइए विचार करें कि एक साल पहले दरें कहां थीं। अक्टूबर 2024 में, औसत 30-वर्षीय दर 6.70% के आसपास थी, जिसका मतलब समान $500,000 ऋण पर लगभग $3,226.39 का मासिक भुगतान होगा। इसका मत आज की दर बचत का प्रतिनिधित्व करती है लगभग $170 प्रति माह, या लगभग $2,040 प्रति वर्ष।
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आज की दरों पर $500,000 बंधक को पुनर्वित्त करने में कितना खर्च आएगा?
मौजूदा बंधक वाले गृहस्वामियों को अपनी गणनाएँ करनी होती हैं। यदि आपने पिछले एक या दो वर्षों में 7% से ऊपर की दर तय की है, आज की दरों पर पुनर्वित्त पर्याप्त बचत उत्पन्न हो सकती है, हालाँकि आपको समापन लागतों के मुकाबले उन बचतों को तौलना होगा। मौजूदा औसत दरों पर $500,000 के बंधक का पुनर्वित्तपोषण इस प्रकार दिखेगा:
- 5.82% पर 15-वर्षीय पुनर्वित्त: आज की दरों पर 15-वर्षीय बंधक पुनर्वित्त पर आपका मासिक मूलधन और ब्याज भुगतान $4,170.82 होगा। इस आक्रामक भुगतान अनुसूची का अर्थ है उच्च मासिक भुगतान, लेकिन आप ऐसा करेंगे अपने बंधक ऋण को समाप्त करें आधे समय में और ऋण की पूरी अवधि के दौरान ब्याज में बड़ी रकम बचाएं। यह विकल्प उन घर मालिकों के लिए सबसे उपयुक्त है जो आराम से बड़ा भुगतान वहन कर सकते हैं और जल्दी से इक्विटी बनाना चाहते हैं।
- 30-वर्षीय पुनर्वित्त 6.49% पर: आज की दरों पर 30-वर्षीय बंधक पुनर्वित्त पर मासिक भुगतान $3,157.06 होगा। यह आपके भुगतान को कम और अधिक प्रबंधनीय बनाए रखता है और साथ ही इस वर्ष की शुरुआत में सामान्य दरों की तुलना में बचत की पेशकश भी करता है। यह उन लोगों के लिए एक ठोस मध्य-मार्ग विकल्प है जो 15-वर्षीय ऋण के भारी भुगतान के बिना अपने मासिक दायित्वों को कम करना चाहते हैं।
तल – रेखा
फेड की अक्टूबर दर में कटौती ने बंधक और पुनर्वित्त दरों को थोड़ा कम कर दिया है, जिससे उधारकर्ताओं को मामूली लेकिन स्वागत योग्य राहत मिली है। फिर भी, यदि आप खरीदारी या पुनर्वित्त पर विचार कर रहे हैं, तो कई उधारदाताओं के साथ खरीदारी करना और ऑफ़र की तुलना करना महत्वपूर्ण है। यहां तक कि दर में एक चौथाई अंक का अंतर भी वार्षिक बचत में सैकड़ों डॉलर का अनुवाद कर सकता है, इसलिए अपना होमवर्क करना सुनिश्चित करें और अपनी आवश्यकताओं के लिए सबसे अच्छा (और सबसे किफायती) विकल्प ढूंढें।
