आंद्रेज रोस्टेक/गेटी इमेजेज़
पिछले महीने, फेडरल रिजर्व ने अंततः संचालन किया यह 2025 की पहली दर कटौती हैमहीनों की प्रत्याशा के बाद अपनी बेंचमार्क दर में 25 आधार अंकों की गिरावट आई। इस कदम से कई विशेषज्ञों और विश्लेषकों की उम्मीद की शुरुआत हुई कि उधार लेने की लागत कम होने की दिशा में धीरे-धीरे बदलाव आएगा कम से कम दो और दरों में कटौती वर्ष के अंत से पहले प्रत्याशित. सेवानिवृत्त लोगों और लगभग सेवानिवृत्त लोगों के लिए, उस बदलाव ने नए सिरे से सवाल खड़े कर दिए हैं कि आज का बदलता दर वातावरण दीर्घकालिक वित्तीय निर्णयों को कैसे प्रभावित कर सकता है।
नतीजतन, वार्षिकियांविशेष रूप से, फिर से ध्यान आकर्षित कर रहे हैं। ये बीमा-समर्थित सेवानिवृत्ति उत्पाद बचत को परिवर्तित करते हैं जीवन भर के लिए गारंटीशुदा आयकाफी हद तक एक पेंशन की तरह, सेवानिवृत्त लोगों को स्थिरता की भावना प्रदान करता है जो अन्यत्र खोजना मुश्किल है। लेकिन क्योंकि वार्षिकी भुगतान प्रचलित ब्याज दरों से प्रभावित होते हैं, आपकी खरीदारी का समय अंततः आपको प्राप्त होने वाली आय पर बड़ा प्रभाव पड़ सकता है।
और चूंकि दरें अभी भी अपेक्षाकृत ऊंची हैं, कई बचतकर्ता सोच रहे हैं कि क्या अब यह है वार्षिकी को लॉक करने का सबसे अच्छा समयया यदि फेड के अगले कदम की प्रतीक्षा करना बेहतर खेल हो सकता है। यह जानने से कि ब्याज दरें वार्षिकी प्रदर्शन को कैसे आकार देती हैं, आपको यह निर्णय लेने में मदद मिल सकती है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति के वर्षों के लिए सबसे विश्वसनीय आय कैसे सुरक्षित करें।
जानें कि कैसे एक वार्षिकी आपको सेवानिवृत्ति के दौरान आवश्यक आय प्रदान कर सकती है।
क्या ब्याज दरें अधिक या कम होने पर वार्षिकी खरीदना बेहतर है?
अन्य सभी समान, उच्च-दर अवधि के खरीदारों के पक्ष में हैं निश्चित वार्षिकियांजैसे तत्काल वार्षिकियां (एसपीआईए), आस्थगित आय वार्षिकियां (डीआईए) और बहु-वर्षीय गारंटीकृत वार्षिकियां (एमवाईजीए)। दूसरे शब्दों में, ब्याज दरें अधिक होने पर वार्षिकी खरीदना आम तौर पर बेहतर होता है। उसकी वजह यहाँ है:
जब आप तत्काल वार्षिकी खरीदते हैं या एक निश्चित वार्षिकी दर लॉक करते हैं, तो बीमा कंपनियां अनिवार्य रूप से आपको भुगतान करने का वादा करती हैं आय का एक स्थिर प्रवाहआम तौर पर आपके शेष जीवन के लिए। हालाँकि, पर्दे के पीछे, वे आपके प्रीमियम को बांड जैसे रूढ़िवादी निवेश में निवेश कर रहे हैं। जब आप खरीदारी करते हैं तो प्रचलित ब्याज दरें जितनी अधिक होंगी, उन निवेशों से उतनी अधिक आय उत्पन्न हो सकती है, और इसलिए बीमाकर्ता आपको उतना अधिक उदार भुगतान दे सकता है।
इसे इस तरह से सोचें: यदि कोई बीमा कंपनी आपके पैसे का निवेश कर सकती है और 2% के मुकाबले 5% कमा सकती है, तो वे अपनी लागत और लाभ मार्जिन को कवर करते हुए आपको हर महीने काफी अधिक भुगतान कर सकते हैं। कम दर वाले माहौल के दौरान, जो 2020 तक अधिकांश समय तक बना रहा, कम समग्र दरों के कारण वार्षिकी भुगतान कुल मिलाकर निराशाजनक था। हालाँकि, आज के उच्च-दर वाले माहौल में तेजी से आगे बढ़ें, और $100,000 वार्षिकी खरीदने वाले 65-वर्षीय व्यक्ति को संभावित रूप से प्राप्त हो सकता है लगभग $650 या अधिक मासिक.
हालाँकि, एक पकड़ है। आप ब्याज दरों के किसी जादुई शिखर पर पहुंचने का हमेशा इंतजार नहीं कर सकते। दरें चक्रीय हैं, और पूर्ण शीर्ष पर समय निर्धारित करने की कोशिश करना शेयर बाजार में समय निर्धारित करने की कोशिश करने जैसा है। यह लगभग असंभव है. यदि आप बहुत देर तक प्रतीक्षा करते हैं, तो दरें फिर से गिर सकती हैं, और आप अपनी विंडो से चूक जाएंगे। साथ ही, इसमें एक व्यक्तिगत समय निर्धारण तत्व भी है। जब आप वार्षिकी खरीदते हैं तो आपकी आयु जितनी अधिक होती है, आपका भुगतान उतना ही अधिक होगा चूंकि बीमा कंपनी आपको कम वर्षों के लिए भुगतान करने की उम्मीद करती है। हालाँकि, बहुत अधिक समय तक प्रतीक्षा करने का अर्थ यह हो सकता है कि इस बीच आपकी बचत ख़त्म हो जाएगी।
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आपकी सेवानिवृत्ति योजना में वार्षिकियां एक स्थान के लायक क्यों हैं?
केवल ब्याज दर के सवाल से परे, वार्षिकियां एक मौलिक सेवानिवृत्ति चुनौती का समाधान करती हैं जो कठिन होती जा रही है: दीर्घायु जोखिम। मनुष्य कुल मिलाकर अधिक समय तक जीवित रह रहे हैं, जिसका अर्थ यह भी है कि आपकी सेवानिवृत्ति बचत को 25, 30 या यहां तक कि 35 साल या उससे अधिक समय तक चलने की आवश्यकता हो सकती है। यह चिंता करने का एक लंबा समय है कि आपका सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो कायम रहेगा या नहीं बाजार के उतार-चढ़ाव के माध्यम सेमुद्रास्फीति की अवधि और अन्य अप्रत्याशित घटनाएँ या खर्च।
यहीं पर वार्षिकियां चमकती हैं. बांड या लाभांश शेयरों के विपरीत, एक आय वार्षिकी भुगतान प्रदान करती है जिसे आप सचमुच जीवित नहीं रख सकते हैं। यह निश्चितता आपको आत्मविश्वास के साथ बजट बनाने की सुविधा देती है, यह जानते हुए कि हर महीने क्या होने वाला है, चाहे बाजार कुछ भी करे। आप छुट्टियों की योजना बना सकते हैं, कॉलेज में अपने पोते-पोतियों की मदद कर सकते हैं या यह जानकर मानसिक शांति पा सकते हैं कि आपके आवश्यक खर्च कवर हो गए हैं।
वार्षिकियां आपके अन्य सेवानिवृत्ति आय स्रोतों की भी पूरक हो सकती हैं। सामाजिक सुरक्षा एक गारंटीकृत आय स्तर प्रदान करती है, और एक वार्षिकी एक और परत जोड़ सकती है. यह संयोजन एक विश्वसनीय आधार रेखा बनाता है जो आवास, भोजन, स्वास्थ्य देखभाल और उपयोगिताओं जैसे आपके आवश्यक खर्चों को कवर करता है, जबकि आपके अन्य निवेशों को विकास, आपातकालीन निधि या विरासत लक्ष्यों के लिए प्रबंधित किया जा सकता है। अंततः, एक ठोस सेवानिवृत्ति योजना एक विविध आय रणनीति बनाने के बारे में है, न कि सब कुछ एक टोकरी में डालने के बारे में।
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उच्च ब्याज दरें वार्षिकियां खरीदने के लिए अधिक अनुकूल माहौल बनाती हैं, बेहतर भुगतान की पेशकश करती हैं जो आपकी सेवानिवृत्ति आय को काफी बढ़ा सकती हैं। लेकिन वार्षिकी खरीदने का सही समय यह सुनिश्चित करने से कम महत्वपूर्ण है कि यह आपकी समग्र सेवानिवृत्ति रणनीति में फिट बैठता है और आप इसे तब खरीद रहे हैं जब दरें उचित रूप से आकर्षक हों। यदि हम पिछले कई वर्षों की तुलना में अब उच्च दर वाले वातावरण में हैं, तो यह आम तौर पर विचार करने लायक हरी बत्ती है। हालाँकि, बस याद रखें कि जीवन भर की गारंटीकृत आय सुरक्षित करने का सबसे अच्छा समय वह है जब आपको वास्तव में उस सुरक्षा की आवश्यकता होती है, न कि किसी सैद्धांतिक भविष्य के क्षण की जब दरें थोड़ी बेहतर हो सकती हैं।
