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यदि आप 2022 से 2024 के उच्च-ब्याज दर वाले माहौल में 50,000 डॉलर उधार लेने पर विचार कर रहे थे, तो औसत ब्याज दरों पर एक त्वरित नज़र आपको कार्य करने से हतोत्साहित करने के लिए पर्याप्त होगी। व्यक्तिगत ऋण पर दरों के साथ, क्रेडिट कार्ड और गृह इक्विटी ऋण सभी एक बिंदु पर या केवल दोहरे अंकों के नीचे, पाँच-अंकीय धनराशि उधार लेने के कुछ लागत प्रभावी तरीके थे। इसलिए, उधारकर्ता या तो अत्यधिक दरों में फंस गए थे या बड़े खर्चों के भुगतान में देरी करने के लिए छोड़ दिए गए थे।
लेकिन पिछले 13 महीनों में ब्याज दर का माहौल बदल गया है। और यह यकीनन होम इक्विटी उधार क्षेत्र में सबसे नाटकीय रूप से देखा गया है। होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) और गृह इक्विटी ऋण ब्याज दरें सितंबर 2024 में फेडरल रिजर्व द्वारा दरें कम करना शुरू करने से पहले की तुलना में अब ये काफी कम हैं। एचईएलओसी, विशेष रूप से, अब साथ आते हैं दरें उनकी तुलना में दो पूर्ण प्रतिशत अंक कम हैं तब। साथ फेडरल रिजर्व ने एक और दर कटौती जारी की अक्टूबर की बैठक में – यह हाल की पांचवीं बैठक है – और दिसंबर की बैठक में एक और कटौती की संभावना के साथ, अब घर मालिकों के लिए अपने उधार विकल्पों पर पुनर्विचार करने का समय हो सकता है, यहां तक कि $50,000 जैसी बड़ी रकम के लिए भी।
हालाँकि, $50,000 होम इक्विटी ऋण और $50,000 HELOC के बीच, जो अब सस्ता है, बाद अक्टूबर फेड दर में कटौती? वह है
हम नीचे क्या जाँच करेंगे।
यहां देखें कि अब आप कितनी होम इक्विटी उधार लेने के पात्र होंगे।
$50,000 गृह इक्विटी ऋण बनाम $50,000 HELOC: अक्टूबर फेड दर में कटौती के बाद कौन सा सस्ता है?
वर्तमान में, उधार लेना सस्ता है HELOC के साथ $50,000 के बजाय एक गृह इक्विटी ऋण. औसत एचईएलओसी दर अभी केवल 7.82% है जबकि होम इक्विटी ऋण दरें 10-वर्षीय पुनर्भुगतान अवधि के लिए औसत 8.20% और 15-वर्ष की अवधि के लिए 8.15% हैं। यहां बताया गया है कि ये भुगतान हर महीने कैसे दिखेंगे:
- 10-वर्षीय एचईएलओसी 7.82% पर: $601.89 प्रति माह
- 15-वर्षीय एचईएलओसी 7.82% पर: $472.64 प्रति माह
- 8.20% पर 10-वर्षीय गृह इक्विटी ऋण: $611.93 प्रति माह
- 15-वर्षीय गृह इक्विटी ऋण 8.15% पर: $482.17 प्रति माह
तो, $50,000 होम इक्विटी ऋण HELOCs की तुलना में लगभग $10 अधिक मासिक भुगतान के साथ आते हैं।
लेकिन अभी यही है.
होम इक्विटी ऋण की ब्याज दरें निश्चित होती हैंइसलिए वे भुगतान हर महीने समान होंगे, भले ही पुनर्भुगतान अवधि के दौरान दर का माहौल गर्म या ठंडा हो। यही बात एचईएलओसी के लिए नहीं कही जा सकती, जिसमें एक है परिवर्तनीय दर जो मासिक रूप से बदलेगी बाजार स्थितियों के जवाब में उधारकर्ताओं के लिए।
आंशिक रूप से यही कारण है कि फेड दर में कटौती के साथ एचईएलओसी में पिछले वर्ष के दौरान लगभग दो प्रतिशत से अधिक की गिरावट आई है। हालाँकि, इसकी कोई गारंटी नहीं है कि यह गतिशीलता लंबे समय तक जारी रहेगी, और कई लोग कहेंगे कि यह अपरिहार्य है कि दरें बढ़ सकती हैं, खासकर 10- या 15 साल की अवधि में।
दोनों उत्पादों के बीच लागत अंतर को बारीकी से तौलें, ताकि यह बेहतर ढंग से निर्धारित किया जा सके कि अब उपलब्ध न्यूनतम ब्याज बचत उस अस्थिरता के लायक है जो एचईएलओसी स्वाभाविक रूप से उधारकर्ताओं को प्रस्तुत करती है।
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क्या आपको अभी होम इक्विटी ऋण या एचईएलओसी लेना चाहिए?
अपने होम इक्विटी उधार आवेदन के लिए समय निर्धारित करना कठिन है और यह काफी हद तक व्यक्तिगत परिस्थितियों पर निर्भर करेगा। कुछ लोगों के लिए, आज की निचली होम इक्विटी ऋण दर को लॉक करना समझ में आ सकता है, खासकर यदि आगे फेड रेट में अतिरिक्त कटौती की संभावना कम होने लगती है। हालाँकि, अन्य लोग भविष्य में ब्याज दर में कटौती के प्रभावों से बचने के लिए एचईएलओसी का अनुसरण करना चाह सकते हैं।
संदर्भ के लिए, सीएमई समूह के फेडवॉच टूल के अनुसार, लगभग 70% संभावना है कि फेडरल रिजर्व दिसंबर में फिर से मिलने पर दरों में कटौती करेगा। हालाँकि, इस प्रश्न का कोई एक समान उत्तर नहीं है, विशेष रूप से नवंबर 2025 के उभरते ब्याज दर माहौल में। जो भी उत्पाद आपको न केवल अभी, बल्कि लंबी अवधि में सबसे अधिक सामर्थ्य और सुरक्षा प्रदान करता है, वह संभवतः सही विकल्प है।
तल – रेखा
अभी, फेडरल रिजर्व की अक्टूबर ब्याज दर में कटौती के बाद, $50,000 एचईएलओसी $50,000 होम इक्विटी ऋण से सस्ते हैं। लेकिन वह रिश्ता आसानी से बदल सकता है, शायद कई उधारकर्ताओं की अपेक्षा से पहले। फिर, बेहतर ढंग से समझने के लिए दोनों की बारीकी से तुलना करें कि कौन सा आपके लक्ष्यों और बजट को पूरा करता है। और एक वित्तीय सलाहकार या होम इक्विटी ऋणदाता से बात करने पर विचार करें जो आपके सवालों का जवाब दे सकता है और होम इक्विटी उधार प्रक्रिया में आपके अगले कदमों को बेहतर ढंग से निर्धारित करने में आपकी मदद कर सकता है।
