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2022 से 2024 तक, उधार लेना घरेलू इक्विटी ए के माध्यम से होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) यह कुछ ऐसी चीज़ थी जिससे घर के मालिक काफी हद तक बचते थे। और यह $100,000 जैसी बड़ी, छह-अंकीय राशि के लिए विशेष रूप से परेशानी भरा था। के साथ परिवर्तनीय ब्याज दर के प्रति उत्तरदायी मासिक बदलें बाज़ार की स्थितियों और बढ़ती मुद्रास्फीति के कारण ब्याज दरें बढ़ने के कारण, यह पैसे उधार लेने का एक विशेष रूप से जोखिम भरा तरीका था। और फंडिंग स्रोत को देखते हुए इसे और अधिक समस्याग्रस्त बना दिया गया, क्योंकि घर के मालिक अपने पास रख सकते हैं घर पर फौजदारी यदि वे अंततः पुनर्भुगतान करने में असमर्थ हैं।
लेकिन शरद 2025 की ब्याज दर के माहौल के बारे में क्या?
फेडरल रिजर्व ने अभी दो जारी किए हैं ब्याज दर में कटौती लगभग छह सप्ताह से अधिक, और दिसंबर में 2025 की केंद्रीय बैंक की अंतिम बैठक के लिए एक और कटौती की संभावना प्रतीत होती है। यह परिवर्तनीय दर वाले उत्पादों को फिर से अधिक आकर्षक बनाता है, और HELOCs, तदनुसार, अब आते हैं ब्याज दरें लगभग एक वर्ष पहले की तुलना में दो प्रतिशत से अधिक अंक कम हैं। इसलिए, यदि आप एक गृहस्वामी हैं जो अब अपनी इक्विटी का लाभ उठाना चाह रहे हैं (और $100,000 काफी हद तक उपलब्ध है, इसके लिए धन्यवाद) औसत इक्विटी राशि $300,000 से अधिक), एक एचईएलओसी अर्थपूर्ण हो सकता है।
हालाँकि, फेड की अक्टूबर ब्याज दर में कटौती के बाद, $100,000 एचईएलओसी की मासिक लागत क्या होगी? हालांकि उस परिवर्तनीय दर के कारण सटीकता से गणना करना मुश्किल हो सकता है, घर के मालिक अब अपनी लागत का अनुमानित अनुमान प्राप्त कर सकते हैं। नीचे, हम गणित करेंगे।
यहां देखें कि आप कितनी होम इक्विटी उधार लेने के पात्र होंगे।
फेड अक्टूबर ब्याज दर में कटौती के बाद $100,000 एचईएलओसी की मासिक लागत यहां दी गई है
एचईएलओसी की सटीक मासिक लागत निर्धारित करना सटीकता के साथ करना मुश्किल हो सकता है, लेकिन उधारकर्ता अभी भी अनुमानित अनुमान प्राप्त कर सकते हैं कि वे कितना भुगतान करेंगे। यहां $100,000 एचईएलओसी की मासिक लागत होगी, जिसकी गणना आज की औसत दर, दो पारंपरिक के आधार पर की गई है चुकौती अवधि और यह धारणा कि दर स्थिर रहती है:
- 10-वर्षीय एचईएलओसी 7.90% पर: $1,208.00 प्रति माह
- 15-वर्षीय एचईएलओसी 7.90% पर: $949.89 प्रति माह
संदर्भ के लिए, यहाँ है सितंबर में इसकी कीमत क्या थी:
- 10-वर्षीय एचईएलओसी 8.05% पर: $1,215.92 प्रति माह
- 15-वर्षीय एचईएलओसी 8.05% पर: $958.54 प्रति माह
और यहाँ है जनवरी में इसकी कीमत क्या थी:
- 10-वर्षीय एचईएलओसी 8.26% पर: $1,227.06 प्रति माह
- 15-वर्षीय एचईएलओसी 8.26% पर: $970.72 प्रति माह
इसलिए, यहां भुगतान वर्ष की शुरुआत की तुलना में लगभग $20 प्रति माह सस्ता है, जो अभी इस आकार में इस उत्पाद की सामर्थ्य को दर्शाता है। और, यदि आपने वर्ष की शुरुआत में एचईएलओसी निकाला था, तो आपको इन परिवर्तनों से स्वचालित रूप से लाभ होगा, क्योंकि यहां दरें हर महीने स्वतंत्र रूप से समायोजित होती हैं। यह अब उधारकर्ताओं के लिए एक बड़ा लाभ है, खासकर होम इक्विटी ऋण की तुलना में, जिसकी आवश्यकता होगी पुनर्वित्त ठंडी दर वाली जलवायु का फायदा उठाने के लिए।
यहां देखें कि आपकी वर्तमान एचईएलओसी दर की पेशकश अब कितनी कम है।
अब प्रति माह $100,000 गृह इक्विटी ऋण की लागत कितनी है?
जबकि कम ब्याज दर कई उधारकर्ताओं के लिए आकर्षक हो सकती है, कई अन्य लोग उस सुरक्षा को पसंद कर सकते हैं जो एक निश्चित दर होम इक्विटी ऋण प्रदान करता है। संदर्भ के लिए, यहाँ है अब $100,000 होम इक्विटी ऋण की लागत कितनी हैअक्टूबर-अक्टूबर फेड दर में कटौती के बाद, औसत दरों और पुनर्भुगतान अवधि के आधार पर गणना की गई:
- 10-वर्षीय गृह इक्विटी ऋण 8.21% पर: $1,224.40 प्रति माह
- 15-वर्षीय गृह इक्विटी ऋण 8.10% पर: $961.43 प्रति माह
गृहस्वामियों को यह निर्धारित करने के लिए एचईएलओसी की थोड़ी कम लेकिन अधिक अस्थिर लागतों के मुकाबले होम इक्विटी ऋण की थोड़ी अधिक लागत को तौलने की आवश्यकता होगी, जो उनकी वित्तीय स्थिति के लिए अधिक उपयुक्त है। कोई एक समान उत्तर नहीं है, लेकिन दोनों विकल्पों की बारीकी से खोज करने से अगले चरण निर्धारित करने में मदद मिल सकती है।
तल – रेखा
$100,000 का HELOC अब $950 और $1,208 के बीच अनुमानित मासिक भुगतान के साथ आता है, जिससे यह सितंबर की तुलना में सस्ता हो जाता है और 2025 की शुरुआत की तुलना में काफी कम महंगा हो जाता है। लेकिन यहाँ दरें परिवर्तनशील हैं और इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि उनमें गिरावट जारी रहेगी, उधारकर्ताओं को विभिन्न दर परिदृश्यों के अनुसार अपनी पुनर्भुगतान लागत की गणना करने के लिए समय लेना चाहिए। और कुछ उधारकर्ता निश्चित दर वाले होम इक्विटी ऋण के साथ उपलब्ध ऋणों की तुलना भी करना चाह सकते हैं। ऐसा करने से, वे आज की ठंडी ब्याज दर के माहौल में और लंबी अवधि में उधार लेने की सफलता की संभावनाओं में सुधार कर सकते हैं।
