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जैसा मुद्रा स्फ़ीति घरेलू बजट पर लगातार दबाव पड़ रहा है, सेवानिवृत्त लोग इस तरह से वित्तीय संकट महसूस कर रहे हैं जिसकी उन्होंने कुछ साल पहले उम्मीद भी नहीं की थी। किराना बिल जो एक साल पहले प्रबंधन योग्य थे, अब एक भारी वित्तीय बोझ बन गए हैं, खासकर निश्चित आय वाले लोगों के लिए। संपत्ति बीमा प्रीमियम आसमान छू गया है कई राज्यों में. और जबकि सामाजिक सुरक्षा प्राप्तकर्ताओं को प्राप्त होता है जीवन-यापन की लागत का समायोजनवे अक्सर कई जोड़ों द्वारा सामना किए जाने वाले वास्तविक खर्चों के साथ तालमेल बिठाने में विफल रहते हैं, खासकर यह देखते हुए कि स्वास्थ्य देखभाल की लागत भी तेजी से बढ़ रही है।
इस पृष्ठभूमि में, रिवर्स मॉर्टगेज एक पल बिता रहे हैं. आवेदन बढ़ रहे हैं क्योंकि अधिक वरिष्ठ गृहस्वामियों को एहसास हो रहा है कि उनके घरों में सैकड़ों-हजारों डॉलर का प्रतिनिधित्व होता है टैप करने योग्य घरेलू इक्विटी जिसका उपयोग उनकी सेवानिवृत्ति आय के पूरक के लिए किया जा सकता है। लेकिन जब आप शादीशुदा हों, उस इक्विटी के विरुद्ध उधार लेना रिवर्स मॉर्टगेज के माध्यम से भुगतान करना उतना सरल नहीं हो सकता जितना कि यह एकल उधारकर्ता के लिए होगा। आख़िरकार, वहाँ हैं उधार लेने की आवश्यकताएँ स्पष्ट करें इसे पूरा किया जाना चाहिए, और प्रक्रिया में दूसरे पक्ष को जोड़ने से चीजें जटिल हो सकती हैं।
तो, ये वरिष्ठ-केंद्रित ऋण विवाहित जोड़ों के लिए वास्तव में कैसे काम करते हैं, और आवेदन करने से पहले उन्हें क्या पता होना चाहिए? हम नीचे इसकी जांच करेंगे।
जानें कि अपनी सेवानिवृत्ति आय की पूर्ति के लिए रिवर्स मॉर्टगेज का उपयोग कैसे करें।
एक विवाहित जोड़े के लिए रिवर्स मॉर्टगेज कैसे काम करता है?
जब एक शादीशुदा जोड़ा बाहर निकलता है एक गृह इक्विटी रूपांतरण बंधक (एचईसीएम), संघ द्वारा बीमाकृत रिवर्स मॉर्टगेज ऋण विकल्प जिसे ज्यादातर लोग चुनते हैं, दोनों पति-पत्नी आदर्श रूप से सह-उधारकर्ता के रूप में सूचीबद्ध हैं। सह-उधारकर्ता के रूप में, दोनों गृहस्वामी ऋण शर्तों के अंतर्गत आते हैं, जिसका अर्थ है दोनों पक्ष घर में रह सकते हैं जब तक कम से कम एक पति या पत्नी वहां रहता है, संपत्ति का रखरखाव करता है और संपत्ति कर और बीमा जैसे आवश्यक खर्चों का भुगतान करता है।
इसके अलावा, दोनों पति-पत्नी को बुनियादी बातों को पूरा करना होगा रिवर्स मॉर्टगेज उधार लेने की आवश्यकताएं. इसका मतलब है कि वे दोनों कम से कम 62 वर्ष के होने चाहिए, अपने प्राथमिक निवास के रूप में घर में रहना चाहिए और एचयूडी-अनुमोदित परामर्शदाता के साथ परामर्श में भाग लेना चाहिए। यह परामर्श सत्र महज़ एक औपचारिकता भी नहीं है। यह अनिवार्य है और यह सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है कि जोड़े उधार लेने से पहले दायित्वों और विकल्पों को पूरी तरह से समझें।
यदि दोनों अर्हता प्राप्त करते हैं, तो रिवर्स मॉर्टगेज ऋण राशि यह कई कारकों पर आधारित है, जिसमें सबसे कम उम्र के उधारकर्ता की उम्र, वर्तमान ब्याज दरें, घर का मूल्यांकन मूल्य और संघीय आवास प्रशासन द्वारा निर्धारित उधार सीमा शामिल है। हालाँकि, इस परिदृश्य में उम्र बहुत मायने रखती है, क्योंकि जिस राशि तक पहुँचा जा सकता है वह सबसे कम उम्र के उधारकर्ता की उम्र से प्रभावित होती है।
आप जितने छोटे होंगे, ऋणदाता को पुनर्भुगतान के लिए उतना ही अधिक समय तक इंतजार करना पड़ेगा, इसलिए ऋणदाता सीमा तय करते हैं जोड़े कितना उधार ले सकते हैं दोनों पति-पत्नी में से छोटे की उम्र के आधार पर। उदाहरण के लिए, यदि आप 68 वर्ष के हैं और आपका जीवनसाथी 62 वर्ष का है, तो ऋण राशि की गणना आपके पति या पत्नी की उम्र का उपयोग करके की जाएगी, जो कम उम्र का आवेदक है और उसकी जीवन प्रत्याशा लंबी है। इसके परिणामस्वरूप, यदि दोनों पक्षों की आयु 68 वर्ष होती तो उससे कम ऋण राशि प्राप्त होती।
एक बार मंजूरी मिलने के बाद, आप और आपका जीवनसाथी यह चुन सकते हैं कि पैसा कैसे प्राप्त किया जाए, ठीक वैसे ही जैसे आप अकेले रिवर्स मॉर्टगेज उधारकर्ता होते। आप एक बार में एकमुश्त राशि ले सकते हैं, अपनी आय के पूरक के लिए मासिक भुगतान निर्धारित कर सकते हैं, क्रेडिट की एक श्रृंखला स्थापित कर सकते हैं जिसे आप आवश्यकतानुसार प्राप्त कर सकते हैं, या इन विकल्पों को जोड़ सकते हैं।
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यह कैसे तय करें कि रिवर्स मॉर्टगेज आपके परिवार के लिए उपयुक्त है या नहीं
जो जोड़े रिवर्स मॉर्टगेज पर विचार कर रहे हैं, उनके लिए निर्णय केवल उम्र या पात्रता पर निर्भर नहीं होना चाहिए। यह इस पर भी आधारित होना चाहिए कि यह कैसे है आपकी समग्र सेवानिवृत्ति योजना में फिट बैठता है और समय के साथ आपके या आपके जीवनसाथी के लिए इसका क्या अर्थ हो सकता है। अपने निर्णय में सहायता के लिए, आप निम्नलिखित लाभों पर विचार करना चाह सकते हैं:
- रिवर्स मॉर्टगेज शेष मॉर्टगेज भुगतान को खत्म करने में मदद कर सकता है। रिवर्स मॉर्टगेज के साथ मौजूदा गृह ऋण का भुगतान करने से आपके सेवानिवृत्ति बजट में मासिक आय मुक्त हो सकती है।
- इस प्रकार का लोन हो सकता है पूरक सामाजिक सुरक्षा या पेंशन आय. आवश्यकतानुसार खर्चों को कवर करने के लिए जोड़े मासिक भुगतान या क्रेडिट लाइन चुन सकते हैं।
- रिवर्स मॉर्टगेज आपको वित्तीय सुरक्षा जाल बनाने में मदद कर सकता है। लाइन ऑफ क्रेडिट विकल्प के साथ, अप्रयुक्त धनराशि समय के साथ बढ़ सकती है, जो स्वास्थ्य देखभाल या घर की मरम्मत जैसी भविष्य की जरूरतों के लिए लचीलापन प्रदान करती है।
जैसा कि कहा गया है, जोड़ों को रिवर्स मॉर्टगेज के दीर्घकालिक प्रभावों के बारे में भी सावधानी से सोचना चाहिए। यदि बड़े पति या पत्नी की मृत्यु हो जाती है, तो छोटे को अतिरिक्त ऋण आय तक पहुंच के बिना छोड़ दिया जा सकता है यहां तक कि पुनर्भुगतान का भी सामना करना पड़ रहा है. इन मामलों में, होम इक्विटी ऋण जैसे अन्य विकल्प या दोनों पति-पत्नी के योग्य होने तक प्रतीक्षा करना अधिक सार्थक हो सकता है।
यह भी स्मार्ट है रिवर्स मॉर्टगेज उधारदाताओं की तुलना करेंक्योंकि फीस और भुगतान संरचना व्यापक रूप से भिन्न हो सकती है। सभी एचईसीएम उधारकर्ताओं के लिए एचयूडी-अनुमोदित परामर्शदाता के साथ काम करना आवश्यक है, और यह आपकी स्थिति के लिए विशिष्ट प्रश्न पूछने का एक शानदार अवसर है।
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रिवर्स मॉर्टगेज उन विवाहित जोड़ों के लिए एक मूल्यवान वित्तीय उपकरण हो सकता है जो अपने घरों में रहते हुए अपनी सेवानिवृत्ति आय को बढ़ाना चाहते हैं। हालाँकि, वे अनूठे नियमों के साथ आते हैं जो प्रभावित कर सकते हैं कि आपको कितना पैसा मिलता है और यदि पति या पत्नी में से एक की मृत्यु हो जाती है या बाहर चला जाता है तो क्या होगा। इसलिए, आवेदन करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपने अपने सभी विकल्पों पर विचार कर लिया है, और एक योग्य रिवर्स मॉर्टगेज पेशेवर से बात करना सुनिश्चित करें जो आपको आपके घर की बारीकियों के बारे में बता सके। हालाँकि, जब सही तरीके से किया जाता है, तो रिवर्स मॉर्टगेज मन की वित्तीय शांति प्रदान कर सकता है और सेवानिवृत्ति के दौरान आपके घर के मूल्य का अधिकतम लाभ उठाने में आपकी मदद कर सकता है।
