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जब वित्तीय परेशानियां इतनी तेजी से बढ़ती हैं कि आप उन्हें संभाल नहीं सकते, जैसा कि आज के उच्च दर, मुद्रास्फीति के माहौल में कई उधारकर्ताओं के लिए होता है, दिवालियापन के लिए दाखिल करना ऐसा महसूस हो सकता है कि यह एकमात्र रास्ता है। दिवालियापन के कई प्रकार हैं जिनका आप अनुसरण कर सकते हैं, लेकिन अध्याय 7 दिवालियापनजिसे अक्सर परिसमापन दिवालियापन कहा जाता है, दिवालियापन विकल्प है जो कुछ ही महीनों में अधिकांश असुरक्षित ऋणों को ख़त्म करने की पेशकश करता है। और, यह काफी सीधा लगता है, कम से कम सतह पर: कागजी कार्रवाई दाखिल करें, सुनवाई में भाग लें और दूसरी ओर कर्ज मुक्त हो जाएं. लेकिन एक समस्या है जो आपको शुरू होने से पहले ही रोक सकती है: इसके लिए अर्हता प्राप्त करना।
जबकि आप बिलों के मामले में पिछड़ रहे होंगे आपके क्रेडिट कार्ड का अधिकतम उपयोग अभी चालू रहने के लिए, अध्याय 7 दिवालियापन उन सभी के लिए स्वचालित रूप से उपलब्ध नहीं है जिन्हें इसकी आवश्यकता है। पिछले कुछ दशकों में अनुमोदन के नियमों को कड़ा कर दिया गया है, जिससे ऐसी बाधाएँ पैदा हो रही हैं जो सिस्टम के दुरुपयोग को रोकने के लिए बनाई गई हैं। परिणाम कुछ हद तक है जटिल अनुमोदन प्रक्रिया यह काफी हद तक आपकी आय और व्यय पर निर्भर करता है। और, जबकि कुछ लोग आसानी से आगे बढ़ जाते हैं, दूसरों को इससे वंचित कर दिया जाता है और वे खुद को ऐसा करने के लिए मजबूर पाते हैं विकल्पों पर विचार करें.
तो यह क्या निर्धारित करता है कि आपको अध्याय 7 दिवालियापन के लिए मंजूरी मिलेगी या नहीं? उत्तर कई कारकों पर निर्भर करता है, और इन आवश्यकताओं को पहले से समझने से आपका समय और पैसा बच सकता है, साथ ही अस्वीकृत फाइलिंग की निराशा भी बच सकती है।
जानें कि आज आप अपने उच्च दर वाले कर्ज से छुटकारा पाने के लिए क्या कदम उठा सकते हैं।
क्या अध्याय 7 दिवालियापन के लिए अनुमोदन प्राप्त करना कठिन है?
अध्याय 7 दिवालियेपन के लिए अनुमोदन प्राप्त करना कठिन है या नहीं, यह आपकी वित्तीय स्थिति पर निर्भर करता है। कई लोगों के लिए, अर्हता प्राप्त करना अपेक्षाकृत सरल हैलेकिन दूसरों को वास्तविक बाधाओं का सामना करना पड़ता है जो इस प्रकार के दिवालियापन से राहत पाने के उनके रास्ते को अवरुद्ध कर सकते हैं।
आम तौर पर सबसे बड़ी बाधा है साधन परीक्षणजो आपकी आय की तुलना आपके राज्य के औसत आय स्तर से करता है। यदि आपकी घरेलू आय आपके राज्य और घर के आकार के औसत से कम हो जाती है, तो आप आम तौर पर साधन परीक्षण स्वचालित रूप से पास कर लेते हैं और अध्याय 7 के साथ आगे बढ़ सकते हैं। हालाँकि, ये औसत आय के आंकड़े स्थान के अनुसार काफी भिन्न होते हैं। उदाहरण के लिए, अलबामा में एक अकेले व्यक्ति की सीमा कैलिफ़ोर्निया के किसी व्यक्ति से भिन्न हो सकती है।
यदि आप अपने राज्य की औसत आय से ऊपर कमाते हैं तो यह और भी मुश्किल हो जाता है। आप स्वचालित रूप से अयोग्य नहीं हैं यदि ऐसा मामला है, लेकिन आपको साधन परीक्षण का दूसरा भाग पूरा करना होगा, जो अनुमत खर्चों के बाद आपकी डिस्पोजेबल आय की जांच करता है। गणना आपकी आय से कुछ जीवन-यापन व्यय, सुरक्षित ऋण भुगतान और अन्य अनुमत लागतों को घटा देती है। यदि आपके पास बहुत कम या कोई प्रयोज्य आय नहीं बची है, तो भी आप अध्याय 7 के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। हालाँकि, यदि गणित से पता चलता है कि आपके पास अपने ऋणों का एक हिस्सा चुकाने के लिए पर्याप्त प्रयोज्य आय है, तो अदालत यह निर्धारित कर सकती है कि आपको इसके बजाय अध्याय 13 के लिए आवेदन करना चाहिए।
दिवालियापन अदालतें आय से परे अन्य कारकों पर भी गौर करती हैं। यदि आपने हाल ही में दिवालियापन के लिए आवेदन किया है – अध्याय 7 के लिए आठ साल के भीतर या अन्य अध्यायों के लिए निश्चित समय-सीमा के भीतर – आप आम तौर पर योग्य नहीं होंगे। दाखिल करने से पहले 180 दिनों के भीतर किसी अनुमोदित एजेंसी से क्रेडिट परामर्श पूरा करने की भी आवश्यकता है। इस कदम से चूकने पर आपका मामला खारिज हो जाएगा।
अदालत दुरुपयोग के संकेतों के लिए भी आपकी फाइलिंग की जांच करती है। क्या आपने दाखिल करने से ठीक पहले लक्जरी खरीदारी की रैकिंग की थी? दिवालियेपन की घोषणा से कुछ समय पहले नकद अग्रिम राशि निकाल लें? ये क्रियाएं कर सकते हैं लाल झंडे उठाएँ और इनकार की ओर ले जाएँ. इसी तरह, अगर अदालत को लगता है कि आप संपत्ति छिपा रहे हैं या अपने कागजी काम में बेईमानी कर रहे हैं, तो आपका मामला संभवतः टिक नहीं पाएगा।
जैसा कि कहा गया है, मामूली आय और सीधी वित्तीय स्थिति वाले अधिकांश लोगों के लिए अनुमोदन विशेष रूप से कठिन नहीं है। अध्याय 7 दाखिल करने वालों में से अधिकांश सफलतापूर्वक अपने ऋणों का भुगतान करते हैं। हालाँकि, अधिक कमाई करने वाले, जटिल वित्तीय स्थिति वाले लोग या कोई भी जिसने फाइलिंग से ठीक पहले संदिग्ध वित्तीय निर्णय लिए हैं, उन्हें गंभीर चुनौतियों का सामना करना पड़ सकता है।
दिवालियापन से बचने के लिए आप जिन ऋण राहत विकल्पों का उपयोग कर सकते हैं, उनके बारे में यहां जानें।
यदि आपका अध्याय 7 दिवालियापन आवेदन अस्वीकार कर दिया गया है तो विचार करने के विकल्प
यदि आप अध्याय 7 के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं तो आपके पास विकल्प नहीं हैं, हालाँकि विकल्प अपने स्वयं के ट्रेड-ऑफ़ के साथ आते हैं।
- अध्याय 13 दिवालियापन: परिसंपत्तियों को नष्ट करने के बजाय, आप अपनी प्रयोज्य आय के आधार पर तीन से पांच साल की पुनर्भुगतान योजना में प्रवेश करेंगे। आप अपना सारा कर्ज ख़त्म नहीं करेंगे तुरंत अध्याय 13 दिवालियापन के साथ, लेकिन आप भुगतान को एक प्रबंधनीय मासिक राशि में समेकित कर देंगे, और जो कुछ भी अंत में अवैतनिक रह जाता है वह छूट जाता है। यदि आपकी आय स्थिर है लेकिन अध्याय 7 के लिए बहुत अधिक कमाई है तो यह विकल्प अच्छा काम करता है।
- ऋण निपटान: अपना कर्ज चुकाना इसमें आपके बकाया से कम भुगतान करने के लिए अपने लेनदारों के साथ बातचीत करना शामिल है, आमतौर पर एकमुश्त राशि में। यह रणनीति अक्सर कर्ज को 30% से 50% तक कम करता है या अधिक, तो बचत पर्याप्त हो सकती है। हालाँकि, इसके नकारात्मक पहलू भी हैं, जिनमें महत्वपूर्ण क्रेडिट क्षति और संभावित कर परिणाम शामिल हैं, क्योंकि माफ़ किए गए ऋण को कर योग्य आय माना जा सकता है।
- क्रेडिट परामर्श और ऋण प्रबंधन: यह दृष्टिकोण दिवालियापन के बिना एक संरचित पुनर्भुगतान योजना और कम लागत की पेशकश कर सकता है। जब आप क्रेडिट परामर्श में नामांकन करेंएजेंसी लेनदारों के साथ कम ब्याज दरों और शुल्क पर बातचीत करने और आपके भुगतान को एक मासिक दायित्व में समेकित करने के लिए काम करती है। आप फिर भी पूरी राशि चुकाएंगे, लेकिन बेहतर शर्तों के साथ।
तल – रेखा
अध्याय 7 दिवालियापन के लिए मंजूरी पाना आवश्यक रूप से कठिन नहीं है, लेकिन यह स्वचालित भी नहीं है। साधन परीक्षण प्राथमिक द्वारपाल के रूप में कार्य करता है, और औसत से कम आय वाले अधिकांश लोग इस बाधा को बिना किसी समस्या के पार कर लेते हैं। यदि आप औसत से ऊपर कमाते हैं, तो आपकी स्वीकृति अधिक विस्तृत वित्तीय विश्लेषण पर निर्भर करती है।
अपनी स्थिति के बारे में ईमानदार होना और फाइल करने से पहले आवश्यकताओं को समझना आपको अपने वित्त के लिए सही निर्णय लेने में मदद कर सकता है। और, दिवालियापन वकील से परामर्श करने से यह स्पष्ट हो सकता है कि क्या आपके योग्य होने की संभावना है और आपको कागजी कार्रवाई को सही ढंग से पूरा करने में मदद मिलेगी। यदि अध्याय 7 कोई विकल्प नहीं है, तो अन्य ऋण राहत रणनीतियाँ मौजूद हैं। उनमें बस अलग-अलग समयसीमाएं और प्रतिबद्धताएं शामिल हैं। हालाँकि, सबसे बुरी चीज़ जो आप कर सकते हैं, वह है कुछ भी नहीं।
