यूजीआरओ ने त्योहारी सीजन की भीड़ के लिए त्वरित ऋण की ओर रुख करते हुए वितरण दोगुना कर दिया है

गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी यूजीआरओ कैपिटल लिमिटेड ने भारत के छोटे व्यवसायों को देश के सबसे बड़े खरीदारी सीजन के लिए स्टॉक में मदद करने के लिए अल्पकालिक ऋण देना बढ़ा दिया है।

मुंबई स्थित कंपनी ने लंबी अवधि के सुरक्षित ऋणों से तेजी से बदलाव वाले डिजिटल उत्पादों के लिए उत्पत्ति क्षमता को फिर से आवंटित किया है। दिवाली से पहले, इसने अपने मर्चेंट प्लेटफॉर्म पर मासिक भुगतान दोगुना कर लगभग 300 करोड़ रुपये कर दिया है, जो एक सामान्य महीने में 150 करोड़ रुपये था।

संस्थापक और प्रबंध निदेशक शचींद्र नाथ ने एक साक्षात्कार में कहा, “हम अपने अब तक के उच्चतम संवितरण स्तरों में से एक देख रहे हैं – जो कि जीवन भर का उच्चतम स्तर है – क्योंकि दिवाली के मौसम में खपत में बढ़ोतरी हुई है।” उन्होंने कहा कि सितंबर में कंपनी के लिए रिकॉर्ड संवितरण दर्ज किया गया।

ऋणदाता, जो लगभग 15,500 करोड़ रुपये की संपत्ति का प्रबंधन करता है, 15 लाख रुपये से 15 करोड़ रुपये के बीच वार्षिक कारोबार वाले उधारकर्ताओं को लक्षित करता है, जो कि पारंपरिक बैंकों द्वारा काफी हद तक नजरअंदाज किया जाता है।

पिछले सात महीनों में, 150,000 से अधिक क्यूआर-सक्षम व्यापारियों ने फोनपे और भारतपे सहित भुगतान प्लेटफार्मों के साथ इसके पारिस्थितिकी तंत्र एकीकरण के माध्यम से फंडिंग तक पहुंच बनाई है। UGRO ने हाल ही में अपने एंबेडेड फाइनेंस प्ले को बढ़ावा देने के लिए 45 करोड़ रुपये के उद्यम मूल्य पर MyShubhLife का अधिग्रहण किया था।

सुरक्षित ऋण के लिए, जिसमें संपत्ति के विरुद्ध ऋण और दीर्घकालिक व्यापार ऋण शामिल हैं, सामान्य टिकट का आकार 7.5 लाख रुपये से 50 लाख रुपये के बीच है।

असुरक्षित डिजिटल मर्चेंट लेंडिंग के लिए, जो फोनपे और भारतपे जैसे क्यूआर-लिंक्ड भुगतान प्लेटफार्मों के माध्यम से सूक्ष्म और छोटे खुदरा विक्रेताओं को लक्षित करता है, औसत ऋण आकार लगभग 1 लाख रुपये है।

यूजीआरओ ने भारत के छोटे शहरों में क्रेडिट भूख में बदलाव का पता लगाया है। नाथ ने कहा, टियर II और III शहर महानगरीय केंद्रों की तुलना में मजबूत मांग दिखा रहे हैं, क्योंकि छोटे बाजारों में खपत शहरी भारत से अधिक है।

नाथ ने कहा कि यह प्रवृत्ति भारत के एकमात्र सच्चे अखिल-राष्ट्रीय त्योहार के रूप में दिवाली की अनूठी स्थिति को दर्शाती है। पश्चिम बंगाल में दुर्गा पूजा या दक्षिण में पोंगल जैसे क्षेत्रीय उत्सवों के विपरीत, समृद्धि की देवी लक्ष्मी की पूजा पर केंद्रित दिवाली पूरे देश में व्यावसायिक महत्व रखती है। उन्होंने कहा, “तमिलनाडु में भी, जहां वे पटाखे नहीं जला सकते, हर कोई देवी लक्ष्मी से प्रार्थना करेगा।”

त्योहार का कृषि या क्षेत्रीय पहचान के बजाय समृद्धि से जुड़ाव इसे भारत के कैलेंडर में सबसे बड़ा उपभोग कार्यक्रम बनाता है, और मांग करता है कि ऋणदाता इस संपीड़ित अवधि के दौरान देश भर में बड़े पैमाने पर परिचालन करें।

नाथ ने कहा, “त्योहारी सीजन के दौरान सबसे बड़ी आवश्यकता समय पर ऋण की डिलीवरी है।” “अगर किसी खुदरा विक्रेता को सामान स्टॉक करने के लिए आज 5 लाख रुपये की जरूरत है, तो पैसा बेकार है अगर वह 10 दिन बाद आए।” 21 अक्टूबर को दिवाली पड़ने के कारण, छोटे खुदरा विक्रेताओं को सितंबर के अंत में इन्वेंट्री स्टॉक करने की जल्दी होती है, उन्हें हफ्तों में नहीं, बल्कि घंटों के भीतर अनुमोदन की आवश्यकता होती है।

यूजीआरओ का व्यापारी-उधार बुनियादी ढांचा आवेदन को संसाधित करता है और एक घंटे के भीतर खाते में पैसा भेजता है, जिसका औसत टिकट आकार 1 लाख रुपये के करीब होता है। ऋणदाता की कुल मासिक संवितरण क्षमता लगभग 700-800 करोड़ रुपये है।

कंपनी का ऋण देने का ध्यान नौ प्रमुख क्षेत्रों तक फैला हुआ है, जिनमें स्वास्थ्य सेवा, खाद्य प्रसंस्करण, आतिथ्य, प्रकाश इंजीनियरिंग, विद्युत उपकरण विनिर्माण, ऑटो घटक, रसायन और छोटे खुदरा क्षेत्र शामिल हैं – ये सभी घरेलू खपत से जुड़े हैं।

विशेष रूप से दिवाली की तैयारियों से जुड़े क्षेत्रों में मांग बढ़ी है: गृह सुधार, रेस्तरां और आतिथ्य सेवाएं, और मिठाई, पटाखे और त्योहार के सामान का स्टॉक करने वाले खुदरा विक्रेता।

सामरिक पुनर्आवंटन-अंडरराइटिंग मॉडल में बदलाव के बजाय उत्पत्ति “इंजन” क्षमता को बदलना-अस्थायी होने के लिए डिज़ाइन किया गया है। नाथ ने कहा कि कंपनी को उम्मीद है कि त्योहारी उछाल कम होने के बाद वह लंबी अवधि के ऋण देने की दिशा में फिर से काम शुरू करेगी।

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2025 में भारतीय त्योहारी सीज़न का खर्च रिकॉर्ड स्तर पर पहुंचने का अनुमान है, जो 12 लाख करोड़ रुपये से 14 लाख करोड़ रुपये के बीच पहुंच जाएगा, जो हाल ही में जीएसटी दर में कटौती और कपड़े, शादी, इलेक्ट्रॉनिक्स और ऑटोमोबाइल जैसे क्षेत्रों में उपभोक्ता मांग में मजबूत वृद्धि से बढ़ा है।

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टेक स्टैक और नियामक सहजता

फिर भी तेजी से बदलाव वाले ऋणों के लिए भी हाइब्रिड बुनियादी ढांचे की आवश्यकता होती है। यूजीआरओ का मालिकाना “ग्रो स्कोर” प्लेटफॉर्म एल्गोरिदम का उपयोग करता है जो जीएसटी फाइलिंग, बैंकिंग पैटर्न और ब्यूरो डेटा का विश्लेषण करता है और आधे आवेदकों को स्वचालित रूप से खारिज कर देता है। प्रारंभिक स्क्रीनिंग पास करने वाले शेष 50% में से, भौतिक मूल्यांकन करने वाले क्रेडिट अधिकारी अतिरिक्त 25% को अस्वीकार कर देते हैं।

नाथ ने कहा, ”डिजिटल कम से कम 50% ग्राहक आधार को मंजूरी देता है।” “लेकिन शेष 50% के लिए भौतिक उपस्थिति की आवश्यकता है।” कंपनी ऐसे ग्राहक वर्ग की सेवा के लिए 350 से अधिक स्थानों पर परिचालन बनाए रखती है, जिसमें आम तौर पर औपचारिक वित्तीय विवरणों का अभाव होता है, लेकिन जीएसटी पदचिह्न और बैंकिंग इतिहास होता है।

यह दृष्टिकोण भारत के सबसे छोटे औपचारिक व्यवसायों की अजीब स्थिति को दर्शाता है – माइक्रोफाइनेंस के लिए बहुत बड़ा, बैंकों के लिए बहुत छोटा। ये कंपनियां यूजीआरओ का मुख्य बाजार बनाती हैं।

यूजीआरओ का असुरक्षित ऋण देने पर जोर तब आया है जब भारत का गैर-बैंकिंग वित्तीय क्षेत्र नियामक बाधाओं के दौर से बाहर निकल रहा है। महीनों की कड़ी जांच और चुनिंदा प्रतिबंधों के बाद, जिसने पूरे उद्योग में जोखिम उठाने की क्षमता को कम कर दिया है, भारतीय रिजर्व बैंक ने कुछ जोखिम भार को बहाल कर दिया है, जबकि सिस्टम में तरलता घाटे से अधिशेष में आ गई है।

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नीतिगत दरें भी कम होनी शुरू हो गई हैं, जिससे नाथ ने अच्छी पूंजी वाले एनबीएफसी के लिए 24 से 36 महीने की विकास खिड़की की विशेषता बताई है। हालाँकि, उन्होंने आगाह किया कि छोटे-टिकट वाले असुरक्षित क्षेत्रों और माइक्रोफाइनेंस में तनाव बना हुआ है, जिसके अगले दो तिमाहियों में सामान्य होने की उन्हें उम्मीद है।

नाथ ने कहा, नियामक माहौल सात से आठ महीनों में नाटकीय रूप से बदल गया है, उस अवधि के बाद जब कई एनबीएफसी को ऋण देने पर प्रतिबंध का सामना करना पड़ा और कड़े जोखिम भार ने बाजार की धारणा को ठंडा कर दिया। तरलता में सुधार और प्रतिबंध हटने का उल्लेख करते हुए उन्होंने कहा, “पिछले सात-आठ महीनों में, एनबीएफसी के आसपास नियामक रुख में काफी नाटकीय बदलाव आया है।”

यूएस टैरिफ चिंताओं के कारण कपड़ा और रत्न जैसे निर्यात-सामना वाले क्षेत्रों में महीनों की अनिश्चितता के बाद जीएसटी दर में कटौती से एमएसएमई की भावना में सुधार से यूजीआरओ को भी फायदा हुआ है।