ओबामाकेयर सरकार को बंद क्यों रख रहा है?

ओबामाकेयर बीमा वाले लोगों को कार्यक्रम शुरू होने से एक दशक पहले की तुलना में आज अधिक स्वास्थ्य देखभाल नहीं मिल रही है। लेकिन कार्यक्रम की लागत बढ़ती जा रही है।

डेमोक्रेट उन लागतों के भुगतान के लिए अधिक करदाता डॉलर चाहते हैं। रिपब्लिकन विरोध कर रहे हैं. दोनों पार्टियों को मतदाताओं पर एहसान करना चाहिए और अच्छे पैसे को बुरे के बाद फेंकने के बजाय समझदार सुधारों पर विचार करना चाहिए।

ओबामाकेयर की समस्या को समझना कठिन नहीं है। इसे लोगों को एक ऐसा उत्पाद खरीदने के लिए मजबूर करने के लिए डिज़ाइन किया गया था जिसे कुछ लोग स्वयं खरीदेंगे यदि उन्हें पूरी कीमत चुकानी पड़े।

मूल रूप से बीमा खरीदने के लिए एक व्यक्तिगत आदेश था, जिसके तहत इनकार करने वालों पर जुर्माना लगाया जाता था। कांग्रेस ने जुर्माना हटा दिया, लेकिन सरकार ने कई बार ओबामाकेयर के विकल्पों को बाजार में बेचे जाने या नियोक्ताओं द्वारा पेश किए जाने से रोकने के लिए कदम उठाए हैं।

प्रारंभ में, ओबामाकेयर सब्सिडी केवल गरीबी स्तर के 400 प्रतिशत तक आय वाले लोगों के लिए उपलब्ध थी। लेकिन जैसे-जैसे लागत बढ़ती गई, सब्सिडी नहीं मिलने वाले लोगों (विशेषकर जो स्वस्थ थे) ने बाजार छोड़ना शुरू कर दिया।

2016 और 2019 के बीच बाजार का गैर-सब्सिडी वाला हिस्सा लगभग आधा हो गया था – जो “मृत्यु सर्पिल” की विशेषताओं को प्रदर्शित करता है, जिसमें बढ़ती लागत स्वस्थ लोगों को दूर कर देती है, जबकि शेष पूल बीमार और अधिक महंगा हो जाता है। कार्यक्रम को प्रभावी बनाए रखने के लिए पहले से भी अधिक प्रीमियम की आवश्यकता है। फिर भी जैसे-जैसे प्रीमियम बढ़ता है, पूल में बचे हुए लोगों में से सबसे स्वस्थ लोग बाहर निकलना शुरू कर देते हैं – जो कभी न खत्म होने वाले चक्र में योगदान देता है।

जब डेमोक्रेट के पास ऐसा करने की शक्ति थी, तो उन्होंने सिस्टम को चालू रखने के लिए डिज़ाइन की गई सब्सिडी का दूसरा दौर पारित किया। हालाँकि इन्हें अक्सर “कोविड युग” की सब्सिडी कहा जाता है, लेकिन वास्तव में इनका कोविड से कोई लेना-देना नहीं है। इन्हें संपूर्ण ओबामाकेयर कार्यक्रम को नष्ट करने से रोकने के लिए अधिनियमित किया गया था।

संघीय गरीबी स्तर (लगभग औसत नामांकित व्यक्ति की आयु और आय) से दोगुनी आय वाले 50 वर्षीय व्यक्ति को लें। 2014 से 2020 तक, इस नामांकित व्यक्ति का वार्षिक प्रीमियम लगभग $4,500 से $8,000 तक बढ़ गया। फिर भी, कोविड-युग की सब्सिडी के साथ, सरकार ने लागत में लगभग सभी वृद्धि का भुगतान करने के लिए कदम उठाया। इस वर्ष प्रीमियम का 93 प्रतिशत भुगतान संघीय करदाताओं द्वारा किया जा रहा है।

तो, विकल्प क्या है? हमें यह पहचान कर शुरुआत करनी चाहिए कि जिस तरह से हम स्वास्थ्य देखभाल पर सब्सिडी दे रहे हैं वह भोजन, कपड़े, आश्रय आदि सहित अन्य आवश्यक वस्तुओं और सेवाओं के लिए हमारे दृष्टिकोण से पूरी तरह से अलग है। जीवन की इन अन्य आवश्यकताओं के संबंध में, हम निजी क्षेत्र को इस सिद्धांत पर सभी जरूरतों को पूरा करने देते हैं कि बाजार लगभग हर मामले में जरूरतों को पूरा करने में सरकार से बेहतर है। फिर हम उन जरूरतों के लिए सरकार द्वारा वित्त पोषित सुरक्षा जाल पर भरोसा करते हैं जो सामाजिक रूप से महत्वपूर्ण हैं लेकिन बाजार द्वारा पूरी नहीं की जाती हैं।

स्वास्थ्य देखभाल अलग नहीं होनी चाहिए.

अल्पकालिक बीमा

फिलहाल, ओबामाकेयर का सबसे स्पष्ट विकल्प “अल्पकालिक बीमा” है। मूल उत्पाद कई वर्षों से मौजूद है। “अल्पकालिक” वाक्यांश का कारण यह है कि यह परंपरागत रूप से केवल 12 महीनों तक चलता था और पारिवारिक नीति से स्कूल, या स्कूल से काम, या नौकरी से नौकरी में संक्रमण करने वाले लोगों के लिए एक पुल के रूप में कार्य करता था।

अल्पकालिक बीमा काफी हद तक अनियमित है। उदाहरण के लिए, ओबामाकेयर-अनिवार्य लाभ लागू नहीं होते हैं; और अधिकांश राज्य नियम भी लागू नहीं होते हैं। इसका मतलब है कि इन योजनाओं में मातृत्व देखभाल या मादक द्रव्यों के सेवन को कवर करने की ज़रूरत नहीं है, हालांकि कुछ में ऐसा होता है। स्वास्थ्य स्थिति के आधार पर भेदभाव पर ओबामाकेयर का निषेध भी लागू नहीं होता है। योजनाएं स्वास्थ्य संबंधी प्रश्न पूछ सकती हैं और पूछती भी हैं। वे महंगी पुरानी स्थितियों वाले लोगों को बाहर कर सकते हैं।

महत्वपूर्ण बात यह है कि अल्पकालिक योजनाएं समान वित्तीय सुरक्षा के लिए (ओबामाकेयर) एक्सचेंज योजनाओं की लागत के आधे से भी कम में बेची जा सकती हैं। वे ओबामाकेयर योजनाओं के संकीर्ण नेटवर्क की तुलना में प्रदाताओं की एक विस्तृत श्रृंखला भी पेश कर सकते हैं।

ओबामा नियम और ट्रम्प 1 नियम

दुर्भाग्य से, ओबामा प्रशासन ने इन योजनाओं को ओबामाकेयर के लिए खतरे के रूप में देखा। इसलिए राष्ट्रपति ओबामा ने अल्पकालिक कवरेज को तीन महीने तक सीमित करने के लिए अपने नियामक प्राधिकरण का उपयोग किया (कांग्रेस द्वारा कभी भी अनुमोदित नहीं किया गया एक कदम में), उसके बाद कोई नवीनीकरण नहीं होगा।

डोनाल्ड ट्रम्प द्वारा किए गए सबसे महत्वपूर्ण कामों में से एक उस प्रतिबंध को उलटना था। 2018 ट्रम्प प्रशासन नियम के तहत, अल्पकालिक बीमा को 12 महीने तक चलने की अनुमति दी गई थी और इसे तीन साल तक नवीनीकृत किया जा सकता था।

ट्रम्प नियम में बदलाव एक अलग प्रकार के बीमा को अधिकृत करने के रास्ते से हट गया, जिसे मैं तीन साल की अवधि के बीच के अंतर को पाटने के लिए “स्वास्थ्य-स्थिति में परिवर्तन बीमा” कहता हूं।

मान लें कि आप एक अल्पकालिक योजना में हैं और आपको कैंसर हो जाता है। यदि आप तीन साल की अवधि के लिए बीमा खरीदने का प्रयास करते हैं तो तीन साल की अवधि के अंत में आपको अस्वीकार किए जाने की संभावना है। और यदि अस्वीकार नहीं किया जाता है, तो आपकी स्वास्थ्य स्थिति के कारण आपसे बहुत अधिक प्रीमियम लिया जा सकता है।

स्वास्थ्य-स्थिति में परिवर्तन बीमा आपको इन बुरे परिणामों से बचाता है। यह आपकी चिकित्सा स्थिति में बदलाव के कारण उत्पन्न होने वाली किसी भी अतिरिक्त लागत का भुगतान करता है, जिससे आप उसी प्रीमियम का भुगतान करने के लिए स्वतंत्र हो जाते हैं जो एक स्वस्थ व्यक्ति भुगतान करता है।

इन दो प्रकार के बीमा को एक साथ जोड़कर, हम एक ऐसे बाजार की संभावना प्राप्त कर सकते हैं जिसे स्वस्थ लोग खरीद सकें, जो भविष्य में अनिश्चित काल तक नवीकरणीय (स्वास्थ्य की स्थिति में गिरावट की परवाह किए बिना) होने की गारंटी है।

आगे चलकर, हम उम्मीद कर सकते हैं कि बीमा कंपनियाँ उचित प्रीमियम और लाभों की पूरी सूची के साथ इस बाज़ार में प्रवेश करेंगी। यह वास्तविक मुक्त बाज़ार स्वास्थ्य बीमा के सबसे करीब होगा।

बिडेन और ट्रम्प 2 विनियमन

राष्ट्रपति ओबामा की तरह, राष्ट्रपति बिडेन ने अल्पकालिक बाज़ार को ओबामाकेयर के लिए ख़तरे के रूप में देखा। परिणामस्वरूप, बिडेन विनियमन ने अल्पकालिक नीतियों को केवल एक और महीने के नवीनीकरण के अवसर के साथ तीन महीने की अवधि तक सीमित कर दिया।

बिडेन विनियमन का एक अन्य लक्ष्य क्षतिपूर्ति बीमा था, जो अस्पताल में भर्ती होने के एक प्रकरण के लिए एक निश्चित डॉलर की राशि का भुगतान करता है। जैसा कि मैंने पहले दिखाया है, कटौती योग्य भुगतान करने वाली क्षतिपूर्ति योजना के साथ उच्च-कटौती योग्य अल्पकालिक बीमा को जोड़कर आधे से भी कम लागत पर ओबामाकेयर की तुलना में बेहतर कवरेज प्राप्त करना अक्सर संभव होता है।

हालाँकि राष्ट्रपति ट्रम्प ने अभी तक अपने पहले कार्यकाल में घोषित अल्पकालिक बीमा नियमों को बहाल नहीं किया है, ट्रम्प प्रशासन के संबंधित विभागों ने घोषणा की है कि वे बिडेन नियमों को लागू करने का इरादा नहीं रखते हैं। एक उचित निष्कर्ष यह है कि हम ट्रम्प 1 के तहत परिकल्पित नियामक नियमों पर वापस आ गए हैं।

आगे जा रहा है

अल्पकालिक बीमा को ओबामाकेयर बाज़ार के प्रतिस्थापन के रूप में नहीं देखा जाना चाहिए। इसे एक पूरक के रूप में देखा जाना चाहिए। यदि अल्पकालिक बाज़ार किसी की ज़रूरतों को पूरा करने में विफल रहता है, तो उस व्यक्ति या उस परिवार को बाज़ार योजना में नामांकन करने के लिए स्वतंत्र होना चाहिए। इस तरह, निजी बाज़ार जो भी ज़रूरतें पूरी कर सकता है उसे पूरा करने के लिए स्वतंत्र है, सरकार द्वारा वित्त पोषित सुरक्षा जाल (एक्सचेंज मार्केटप्लेस) एक बैकस्टॉप के रूप में कार्य करता है।

साथ ही, हम स्पष्ट रूप से इस बाज़ार की सुरक्षा के लिए कार्यकारी शाखा पर निर्भर नहीं रह सकते। कांग्रेस को ट्रम्प 1 के दौरान प्रख्यापित नियमों को संहिताबद्ध करने की आवश्यकता है। उसे क्षतिपूर्ति बीमा की भी रक्षा करने की आवश्यकता है।

स्वास्थ्य सुधार हमेशा कर प्रणाली से जुड़ा होता है। उदाहरण के लिए, ओबामाकेयर एक्सचेंज बीमा पर टैक्स क्रेडिट के माध्यम से सब्सिडी दी जाती है। एक आदर्श दुनिया में, कर सब्सिडी यथासंभव तटस्थ होनी चाहिए – व्यक्तिगत पसंद और बाजार प्रतिस्पर्धा को यह निर्धारित करने की अनुमति देनी चाहिए कि कौन किसके साथ बीमा कराता है।

वर्तमान में, हम आदर्श के निकट भी नहीं हैं। लेकिन कुछ अपेक्षाकृत आसान सुधार हैं। उदाहरण के लिए, नियोक्ता वर्तमान में कर्मचारियों को व्यक्तिगत स्वामित्व वाला बीमा खरीदने के लिए कर-पूर्व डॉलर देने के लिए स्वास्थ्य प्रतिपूर्ति खाते (एचआरए) का उपयोग करने में सक्षम हैं। हालाँकि, यह बीमा “ओबामाकेयर के अनुरूप” होना चाहिए, और इसमें अल्पकालिक योजनाएँ शामिल नहीं हैं।

एक महत्वपूर्ण आवश्यक परिवर्तन: नियोक्ताओं को अपने कर्मचारियों को अल्पकालिक बाजार में बीमा प्राप्त करने में सक्षम बनाने के लिए इन खातों का उपयोग करने दें।

एक और वांछनीय परिवर्तन: एक्सचेंज के बजाय अल्पकालिक बाजार में खरीदारी करने वाले लोगों को आंशिक कर क्रेडिट दें। यह लोगों को ऐसे बीमा चुनने के लिए प्रोत्साहित करेगा जो उनकी ज़रूरतों को बेहतर ढंग से पूरा करता हो और साथ ही करदाताओं के पैसे भी बचाता हो।

दोनों पक्षों को इन सामान्य ज्ञान सुधारों के महत्व को पहचानना चाहिए।