रिपब्लिकन और डेमोक्रेटिक नेता सहमत हैं: बिना किसी स्पष्ट कारण के अमेरिकियों के बैंक खातों को बंद करना गलत है।
हाल के वर्षों में, प्रमुख बैंकों ने ईमानदार, कानून-पालन करने वाले अमेरिकियों से संबंधित बैंक खातों के शांत, गणना और अक्सर कॉलस समापन की शुरुआत की है-आमतौर पर बिना चेतावनी, कारण या सहारा के।
अभ्यास को डिबैंकिंग कहा जाता है। और, इसे स्पष्ट रूप से रखने के लिए, यह सिर्फ सही नहीं है।
बैंकिंग पर सीनेट समिति के सदस्यों के अनुसार, बैंक ऑफ अमेरिका “988 अनुचित बंद शिकायतों और 584 अनुचित खाता इनकार शिकायतों का विषय था।” जेपी मॉर्गन चेस “1,423 अनुचित बंद शिकायतों और 443 अनुचित खाता इनकार की शिकायतों का विषय था,” और 2021 में, चेस ने सेवानिवृत्त पूर्व राष्ट्रीय सुरक्षा सलाहकार जनरल माइकल फ्लिन के गैर -लाभकारी संस्था के “प्रतिष्ठा जोखिम” का हवाला देते हुए बंद कर दिया।
वेल्स फ़ार्गो “1,053 अनुचित बंद शिकायतों और 350 अनुचित खाता इनकार शिकायतों का विषय था”; इसने आग्नेयास्त्र डीलरों की तरह “उच्च-जोखिम” श्रेणियों में लंबे समय से चली आ रही ग्राहक खातों को बंद करने के आरोपों का सामना किया है।
सिटीग्रुप “अर्मेनियाई अमेरिकियों के व्यक्तिगत और व्यावसायिक खातों को बंद करने सहित 742 अनुचित बंद शिकायतों और 96 अनुचित खाता इनकार शिकायतों का विषय था।”
अधिकांश लोग इस अभ्यास से अनजान हैं जब तक कि यह उन्हें सीधे छू नहीं लेता। बैंक विफलताओं और कर्मचारी गबन मीडिया और नीति निर्माताओं से कहीं अधिक ध्यान आकर्षित करते हैं। लेकिन प्रभावित लोगों के लिए, डेबिंगिंग एक बैंक डकैती क्रॉसफ़ायर में फंसने के रूप में विनाशकारी है – और परिणाम स्थायी हो सकते हैं।
चीजों को संदर्भ में रखने के लिए, हम धोखेबाजों, ड्रग लॉर्ड्स या टेरर फाइनेंसरों के बारे में बात नहीं कर रहे हैं। डेबिंग का उपयोग उन पुरुषों और महिलाओं के खिलाफ किया जा रहा है जिनका एकमात्र अपराध एक छोटा व्यवसाय चला रहा है, वैध वाणिज्य में संलग्न है या उन विचारों या संघों को शामिल करता है जो पारंपरिक रूढ़िवादी, जैसे वयस्क सामग्री रचनाकारों के लिए काउंटर चलाते हैं। कुछ विदेशी नागरिक हैं। अन्य धार्मिक गैर -लाभकारी संस्थाओं का हिस्सा हैं। कुछ सिर्फ राजनीतिक स्पेक्ट्रम के रूढ़िवादी पक्ष पर हैं।
यह नियमित लोगों के लिए हो रहा है – लोग ऐतिहासिक रूप से काले पड़ोस में एक नाई की दुकान के मालिक को पसंद करते हैं जो एक अनौपचारिक बचत क्लब का प्रबंधन करता है। अपने पड़ोसियों के लिए, मालिक एक जीवन रेखा है। लेकिन बैंक के लिए, वह एक संदिग्ध अभिनेता है जिसका खाता एक बड़ी राशि जमा करने के बाद जम गया है। कोई चेतावनी नहीं है और कोई बातचीत नहीं है – बस एक एटीएम टर्मिनल ने उसे अपने फंड तक पहुंच से इनकार किया।
या यह एक साइबर सुरक्षा विशेषज्ञ हो सकता है जिसकी फर्म हैकर्स और साइबर क्रिमिनल के खिलाफ बचाव करती है। क्योंकि वह साइबरथ्रीट के साथ बातचीत करती है, बैंक ने अपना खाता फ्रीज कर दिया, यह मानते हुए कि वह अपराधी थी।
हो सकता है कि यह एक बेकरी का मालिक हो, जिसका किशोर बेटा आग्नेयास्त्रों के अक्रिय प्रतिकृतियों को ऑनलाइन संग्रहण के रूप में बेचता है। अपने शौक के कारण, बैंक ने मां के खाते को बंद कर दिया। शायद अगला पीड़ित एक सेवानिवृत्त समुद्री और गृहयुद्ध फिर से लागू करने वाला है, जिसे बताया गया था कि उसका बैंक खाता उसके “सैन्य पैराफर्नेलिया” के कारण बंद था।
ये विसंगतियां नहीं हैं। वे अधिक सामान्य हो रहे हैं क्योंकि बैंक तेजी से निर्देशित हो रहे हैं – या गुमराह – प्रतिष्ठित जोखिम की अवधारणा से, वयस्क मनोरंजन, भांग, आग्नेयास्त्र, क्रिप्टो या फ्रिंज राजनीतिक समूहों जैसे कुछ व्यवसायों से जुड़े होने के डर से संचालित।
स्पष्ट रूप से, कोई भी बैंक एक शत्रुतापूर्ण सीनेट समिति द्वारा ग्रील्ड नहीं होना चाहता है या एक बुरे अभिनेता को याद करने के लिए अरब डॉलर के जुर्माना के साथ थप्पड़ मारा गया है। न ही वे आतंकवाद या हिंसक संगठनों को वित्तपोषित करने में मदद करने का आरोप लगाना चाहते हैं। तो वे ओवररिएच करते हैं। जोखिम से बचने के लिए, वे कुछ लोगों को “डी-रिस्क” करते हैं, उनके व्यवहार पर नहीं बल्कि श्रेणियों और एल्गोरिदम पर आधारित हैं। यह अनुपालन नहीं है। यह डिजिटल प्रोफाइलिंग है।
इस साल की शुरुआत में, सीनेट बैंकिंग समिति के अध्यक्ष, सेन टिम स्कॉट (Rs.c.) ने वित्तीय अखंडता और विनियमन प्रबंधन अधिनियम की शुरुआत की, जो स्पष्ट रूप से संघीय नियामकों को बैंकों की जांच या दंडित करने के औचित्य के रूप में “प्रतिष्ठित जोखिम” का उपयोग करने से रोकता है।
दुर्लभ द्विदलीय समझौते में, सेन एलिजाबेथ वॉरेन (डी-मास) ने हाल के वर्षों में एकत्र हजारों शिकायतों पर प्रकाश डाला, जो उन लोगों से एकत्र किए गए थे जो खाते नहीं खोल सकते थे या उन्हें अचानक बंद कर दिया था। उन्होंने कहा, “बड़े बैंक ब्लैक-बॉक्स एल्गोरिदम और बिचौलियों की कंपनियों पर भरोसा कर रहे हैं, और सावधानीपूर्वक परिश्रम किए बिना खातों को बंद कर रहे हैं,” उन्होंने कहा, मुस्लिमों, कैनबिस व्यवसायों का हवाला देते हुए और हाल ही में पीड़ितों के रूप में लोगों को अव्यवस्थित किया।
व्यक्तिगत नुकसान से परे, डेबिंग का सामाजिक प्रभाव बहुत बड़ा है। एक डिजिटल अर्थव्यवस्था में, यह अनबैंक और दुनिया के बाकी हिस्सों के बीच की खाई को चौड़ा करता है, और अच्छे लोगों को भूमिगत अर्थव्यवस्थाओं में मजबूर करता है जो उन्हें पूर्ण आर्थिक भागीदारी से काट देते हैं।
बैंकों का मतलब वाणिज्य के तटस्थ संरक्षक होने के लिए हैं, धार्मिकता के रेफरी नहीं। यह सुनिश्चित करने के लिए, बैंकों का कर्तव्य है कि वे अवैध वित्त से लड़ें। लेकिन उस कर्तव्य में अस्पष्ट प्रतिष्ठित चिंताओं के आधार पर व्यक्तियों को विघटित करने के लिए शामिल नहीं होना चाहिए।
संघीय प्रहरी को स्पष्ट करना चाहिए कि “प्रतिष्ठित जोखिम” का क्या अर्थ है, और बहुत अधिक पारदर्शिता होनी चाहिए। कांग्रेस को बैंकों को मेहनती जोखिम विश्लेषण का अभ्यास करने के लिए भी प्रोत्साहित करना चाहिए, न कि कंबल बहिष्करण। नियामकों को पुरस्कृत करना चाहिए, दंडित नहीं करना चाहिए, ऐसे बैंक जो सांस्कृतिक रूप से सक्षम, नवाचार के अनुकूल फ्रेमवर्क बनाते हैं।
हर अमेरिकी यह जानना चाहता है कि उनके वित्तीय जीवन को क्यों बढ़ाया गया है। अस्पष्ट रूप पत्र स्वीकार्य नहीं हैं। एक बैंक को निवारण के लिए एक प्रक्रिया के बिना किसी की आजीविका को नष्ट करने की अनुमति नहीं दी जानी चाहिए। कारण विशिष्ट, समीक्षा योग्य और अपील योग्य होने चाहिए।
अधिकांश अमेरिकी जिनके पास अपने खाते बंद हैं, वे मनी लॉन्ड्रर्स, साइबर क्रिमिनल, मिलिशिया नेता या राष्ट्रीय सुरक्षा के लिए खतरे नहीं हैं। वे नागरिक हैं। करदाता। श्रमिक। इनोवेटर्स। अभिभावक। देशभक्त। उन्हें सजा दी जा रही है कि उन्होंने क्या किया है, लेकिन वे कैसे माना जाता है।
सवाल के बिना, बैंकों को आपराधिकता से बचाव करना चाहिए। लेकिन उन्हें विवेकाधीन, विवेक और शालीनता के साथ ऐसा करना चाहिए। अन्यथा, वे उपभोक्ताओं की रक्षा नहीं कर रहे हैं। वे उन पर मुकदमा चला रहे हैं।
और अमेरिका में, यह सिर्फ सही नहीं है।
एडोनिस हॉफमैन व्यापार कानून और नीति पर लिखते हैं। उन्होंने एफसीसी और यूएस हाउस ऑफ रिप्रेजेंटेटिव में वरिष्ठ कानूनी भूमिकाओं में सेवा की।
